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富德生命人壽人身保險培訓課件名師教學資料

發布時間:2019-11-13 05:39:31 已有: 人閱讀

  富德生命人壽人身保險培訓課件名師教學資料_語文_小學教育_教育專區。《保險學》 富德生命人壽人身保險培訓課件 1 人身保險 第一節 第二節 第三節 第四節 人身保險概述 人壽保險 意外傷害保險和健康保險 人身保險合同的特有條款 2 第一節 人身保險概述

  《保險學》 富德生命人壽人身保險培訓課件 1 人身保險 第一節 第二節 第三節 第四節 人身保險概述 人壽保險 意外傷害保險和健康保險 人身保險合同的特有條款 2 第一節 人身保險概述 一、人身保險的含義 二、人身保險事故的特點 三、人身保險合同的特點 四、人身保險的分類 3 一、人身保險的含義 ? 是指以人的生命或身體為保險標的,當 被保險人在合同期限內發生死亡、傷殘、 疾病等事故或達到合同約定的年齡、期 限時,保險人依照合同約定承擔給付保 險金責任的保險。 4 二、人身保險事故的特點 (一) 大部分人身保險事故的發生具有 必然性 (二) 保險事故的發生具有分散性。 – 與財產保險相比,人身保險在業務經營上 具有相對穩定性。 (三) 死亡風險隨被保險人年齡的增長 而增加。 5 三、人身保險合同的特點 (一)人身保險合同的保險金額不以保險 標的的價值為依據確定 (二)人身保險合同屬于約定給付性合同 (三)人身保險合同中保險利益是以人與 人的關系來確定的 (四)人身保險合同一般為長期性合同 6 四、人身保險的分類 (一) 按保險責任分類 – 人壽保險 – 意外傷害保險 – 健康保險 (二) 按保險期間分類 – 長期人身保險(保險期間1年以上) – 短期人身保險(1年及1年以下) (三) 按承保方式分類 – 團體人身保險 – 個人人身保險 7 第四章第一節 回顧 一、人身保險的含義 二、人身保險事故的特點 三、人身保險合同的特點 四、人身保險的分類 8 第二節 人壽保險 ? 按照保險責任分類 – 死亡保險 – 生存保險 – 兩全保險 ? 按照保費和保額是否可以調整分類 – 傳統壽險 – 創新壽險 ? 變額壽險(即投資連結保險) ? 萬能壽險 ? 變額萬能壽險等 9 一、死亡保險 (一)死亡保險的含義 ? 是指以被保險人的死亡作為保險事故的 保險。 (二)死亡保險的種類 1、定期死亡保險 2、終身死亡保險 10 1、定期死亡保險 ? 又稱定期壽險 ? 含義:是一種以被保險人在規定期限內發生 死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金 的人壽保險。 ? 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、 至70歲等等。 ? 特點: – 保險期限固定 – 保險費率較低 11 2、終身死亡保險 ? 又稱終身壽險 ? 含義:是一種不定期的死亡保險。只要 保險合同有效,被保險人不論何時死亡, 保險人都給付保險金。 ? 特點: – 保險費率較高 – 投保人一般以均衡保費的形式繳納保費 – 保單具有現金價值 12 2、終身死亡保險 ? 按照繳費方式可以分為: – 普通終身壽險,又稱連續繳費終身壽險 – 限期繳費終身壽險 – 躉繳保費終身壽險 13 二、生存保險(年金保險) (一) 生存保險的含義 (二) 年金保險的含義 (三) 年金保險的特點 (四) 年金保險的種類 14 (一) 生存保險的含義 ? 是指以被保險人的生存作為保險事故的 保險。 – 生存保險可以分為單純的生存保險和年金 保險。 – 單純的生存保險是指以被保險人在規定期 限內生存作為給付保險金條件的保險。 – 在現實中生存保險最主要的形式是年金保 險。 – 此處主要講述年金保險。 15 (二) 年金保險的含義 ? 是指被保險人生存期間,保險人按合同 約定的金額、方式、期限,有規則并且 定期向被保險人給付保險金的生存保險。 16 (三) 年金保險的特點 1、 年金 – 年金保險因其在保險金的給付上采用年金的形式 而得名。 – 所謂年金,它是收付款項的一種方法,是指一方 當事人在規定或約定的期限中有規則并且定期地 向另一方當事人給付一定金額的方式。 – 年金是大概念,年金保險屬于年金的一種。 – 養老保險通常采用年金保險的方式,因此養老保 險和年金保險有時概念互用。 2、免體檢 3、費率厘定主要以生命表中的生存率為基礎 17 (四) 年金保險的種類 1、 按照給付周期 – 年給付年金 – 季給付年金 – 月給付年金 2、 按照給付起期 – 即期年金 – 延期年金 3、 按照給付期限 – 定期年金 – 終身年金 18 (四) 年金保險的種類 4、 按照給付日期 – 期初年金 – 期末年金 5、 按照有無返還 – 無返還年金 – 返還年金 6、 按照繳費方式 – 躉繳年金 – 期繳年金 19 (四) 年金保險的種類 7、 按照給付額變否 – 定額年金 – 變額年金 8、 按照投保人數 – 個人年金 – 聯合年金 20 三、兩全保險 (一) 兩全保險的含義:是指被保險人不論在 保險期內死亡還是生存到保險期滿,保險人 都給付保險金的保險。 (二) 兩全保險的特點: 1、 兩全保險是人身保險業務中承保責任最 全面的一個險種,是生存保險和死亡保險相 結合的產物。 2、 兩全保險的費率最高。 3、 兩全保險的保費中,既有保障的因素, 又有儲蓄的因素,而且儲蓄因素占相當的比 重。 21 四、創新壽險 (一) 變額壽險(投資連結保險) 1、保費固定,保額可變(通常要保證一個最 低限額); 2、有專項賬戶,與公司的一般賬戶是分開的; 3、投保人通常可以選擇賬戶投向; 4、現金價值及保額隨著投資組合和投資業績 的情況而變動。 22 四、創新壽險 (二)萬能壽險 1、 保費靈活 2、 保額可調 3、 要素分立 – 萬能壽險由于其特有的靈活性而提供了一 種可能,即一個人一生需要的惟一的壽險 保單就是萬能壽險。 23 四、創新壽險 (三) 變額萬能壽險 – 是變額壽險與萬能壽險相結合的產物 – 它結合了萬能壽險保費靈活的特征以及變 額壽險中投保人可以選擇賬戶投向的特征。 24 第四章第二節 回顧 一、死亡保險 二、生存保險 三、兩全保險 四、創新壽險 25 第三節 意外傷害保險 和健康保險 一、意外傷害保險 (一) 含義 (二) 構成要件 (三) 特點 (四) 責任期限條款 (五) 種類 26 (一)意外傷害保險的含義 ? 被保險人在保險有效期間,因遭遇非本 意的、外來的、突然的意外事故,致使 其身體遭受傷害而殘疾或死亡時,保險 人依照合同約定給付保險金的保險。 27 (二)意外傷害保險 的構成要件 1、傷害 2、意外 28 1、 傷害 (1)致害物 – 是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外 的物質或物體 – 分為:器械傷害、自然傷害、化學傷害、生物傷 害等 (2)致害對象 – 只有致害物侵害的對象是被保險人的身體,才構 成傷害 – 對被保險人精神上或權利上的傷害,諸如姓名權、 肖像權、名譽權等,均不能構成保險所指的傷害 (3)致害事實 29 2、 意外 (1)傷害的發生是被保險人事先沒有預 見到的;或者, (2)傷害的發生違背了被保險人的主觀 意愿, – 被保險人預見到傷害即將發生,但在技術 上已不可能采取措施避免; – 被保險人已預見到傷害即將發生,在技術 上也可以采取措施避免,但由于法律上或 職責上的規定,不能躲避。 30 (三)意外傷害保險的特點 1、 職業是計算意外傷害保險費率的重要 因素。 2、 意外傷害保險費率的厘定一般不需要 考慮被保險人的年齡、性別等因素。 3、 承保條件一般較寬,高齡者可以投保, 對被保險人也不必進行體檢。 4、 不負責因疾病所致的死亡和殘疾。 31 (四)意外傷害保險的 責任期限條款 ? 只要被保險人遭受意外傷害的事件發生 在保險期內,而且自遭受意外傷害之日 起的一定時期,即責任期限內(一般為 90天或180天)造成死亡、殘疾的后果, 保險人就要承擔保險責任,給付保險金。 ? 即使當被保險人死亡或被確定為殘疾時 保險期限已經結束,保險人仍要負責給 付保險金。 32 (五)意外傷害保險的種類 1、按照所保風險劃分 – 普通意外傷害保險 – 特種意外傷害保險 2、按照實施方式劃分 – 自愿意外傷害保險 – 強制意外傷害保險 3、按照保險期限劃分 – 一年期意外傷害保險 – 極短期意外傷害保險 – 長期意外傷害保險 33 二、健康保險 (一)含義 (二)構成要件 (三)費用共擔條款 (四)主要種類 34 (一)健康保險的含義 ? 是指被保險人在保險有效期間因疾病等 所致殘疾或死亡時,由保險人給付保險 金的一種保險。 35 (二)健康保險的構成要件 1、 由于非明顯的外來原因造成的; 2、 由于非先天的原因造成的; 3、 由于非長存的原因造成的。 36 (三)健康保險的 費用共擔條款 1、 免賠額條款 – 保險人只負責超過免賠額的部分 2、 比例給付條款 – 對于超過免賠額以上的醫療費用,均采用保險人 與被保險人共同分攤的比例給付方法,如保險人 承擔80-90%,被保險人承擔其余部分。 3、 給付限額條款 – 在合同中規定最高保險金額,醫療費用實際支出 超過部分,由被保險人自己負擔。 37 (四)健康保險的主要種類 1、 醫療費用保險 2、 疾病給付保險 3、 殘疾收入補償保險 4、 生育保險 38 第四章第三節 回顧 一、意外傷害保險 (一)含義 (二)構成要件 (三)特點 (四)責任期限條款 (五)種類 39 第四章第三節 回顧 二、健康保險 (一)含義 (二)構成要件 (三)費用共擔條款 (四)主要種類 40 第四章第四節 人身保險合同的特有條款 一、不可爭條款 二、年齡誤告條款 三、寬限期條款 四、中止復效條款 五、不喪失現金價值條款 六、保單條款 41 第四章第四節 人身保險合同的特有條款 七、自動墊繳保費條款 八、紅利任選條款 九、受益人條款 十、保險金給付任選條款 十一、條款 十二、完整合同條款 42 一、不可爭條款 ? 又稱不可抗辯條款,是指自人身保險合 同訂立時起,超過法定時限(通常規定 為二年)后,保險人將不得以投保人在 投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、 隱瞞某些事實為理由,而主張合同無效 或拒絕給付保險金。 43 一、不可爭條款 ? 《保險法》53條:“投保人申請被保險人年 齡不真實,并且其真實年齡不符合合同約定 的年齡限制的,保險人可以解除合同,并在 扣除手續費后,向投保人退還保險費,但從 合同成立之日起逾二年的除外。” ? 在國際上,通常是對被保險人的健康等方面 適用這一條款,而我國這一條款只適用于年 齡方面 44 二、年齡誤告條款 ? 《保險法》53條:“投保人申報被保險人年 齡不真實,致使投保人支付的保險費少于應 付保險費的,保險人有權更正并要求投保人 補交保險費,或者在給付保險金時按照實付 保險費與應付保險費的比例支付。” ? “投保人申報的被保險人年齡不真實,致使 投保人實付保險費多于應付保險費的,保險 人應當將多收的保險費退還投保人。” 45 三、寬限期條款 ? 對合同約定分期支付保險費的,投保人 支付首期保險費后,未按時交付續期保 險費的,法律規定或合同約定給予投保 人一定的寬限時間(通常為1個月或2個 月),在寬限期期間,保險合同效力正 常。 46 三、寬限期條款 ? 《保險法》57條:“合同約定分期支付保險 費,投保人支付首期保險費后,除合同另有 約定外,投保人超過規定期限六十日未支付 當期保險費的,合同效力中止,或者由保險 人按照合同約定的條件減少保險金額。” ? 在寬限期內,即使投保人沒有繳納保險費, 合同仍然有效。如果此時發生保險事故,保 險人應給付保險金,但要從中扣除應繳而未 繳的保險費。 47 四、中止復效條款 ? 合同履行過程中,在一定的期間內,由 于失去某些合同要求的必要條件,致使 合同失去效力,稱為合同中止;一旦在 法定或約定的時間內所需條件得到滿足, 合同就恢復原來的效力,稱為合同復效。 48 四、中止復效條款 ? 《保險法》58條:“依照前條(57條)規定 合同效力中止的,經保險人與投保人協商并 達成協議,在投保人補交保險費后,合同效 力恢復。但是,自合同效力中止之日起二年 內雙方未達成協議的,保險人有權解除合 同。” ? “保險人依照前款規定解除合同,投保人已 交足二年以上保險費的,保險人應當按照合 同約定退還保險單的現金價值;投保人未交 足二年保險費的,保險人應當在扣除手續費 后,退還保險費。” 49 五、不喪失現金價值條款 ? 保單所有人享有現金價值的權利,不因 保險效力的變化而喪失。 ? 保單所有人可以任選一個方案享用其保 單的現金價值。 ? 《保險法》有關解除合同、保險人不承 擔給付保險金責任的規定中,均有“退 還保險單現金價值”的字樣。 50 五、不喪失現金價值條款 ? 處理保單現金價值的方式 – 申請退保:退保金。 – 申請變更為“減額交清保險”:保險金額 降低,保險期間與其他保險內容不變,投 保人不用再續交保險費。 – 申請變更為“展期定期保險”:保險金額 不變,保險期間縮短,投保人不用再續交 保險費。 51 六、保單條款 ? 投保人可以以具有現金價值的保險單作 為質押,在現金價值數額內,向其投保 的保險人申請,習慣上稱為保單貸 款。 ? 質押是一種擔保形式,它分為動產質押 和權利質押。 ? 保單質押屬于權利質押。 52 六、保單條款 ? 因保單會影響保險人的資金運用, 有可能使保險人減少資金收益,因此投 保人需承擔合同約定的利息。 ? 以死亡為給付保險金條件的保險合同, 非經被保險人同意,投保人不得將保險 單進行質押。 53 七、自動墊繳保費條款 ? 投保人可以在投保時或保險費寬限期期 滿前書面聲明,在分期保險費于超過寬 限期仍未交付時,將保險單當時的現金 價值作為續期保險費進行墊繳。 ? 此項墊繳的保險費,投保人要在一定時 期內予以償還并補交利息。 54 八、紅利任選條款 ? 投保人如果投保了分紅保險,保單所有人便 可享受紅利分配。 ? 保單紅利來源: – 死差益 – 費差益 – 利差益 ? 保單紅利分配方式: – 現金給付 – 抵繳保費 – 積累生息 – 增加保額 55 九、受益人條款 ? 受益權的取得是被保險人或投保人在保險合 同中指定的。投保人指定或變更受益人的須 經被保險人同意。 ? 受益權對某一具體受益人來說是一種不確定 的權利。 – 受益人是可以變更的; – 受益人是否能夠享有受益權也取決于其自身因素, 如受益人是否先于被保險人死亡等。 ? 受益權是期得權利,受益人享有的也是一種 期得利益。 56 九、受益人條款 ? 受益人雖享有受益權,但在被保險人或投保 人指定其為受益人后,獲得保險金給付前, 不得將此項權利進行轉讓,除放棄該項權利 外,他對自己所擁有的受益權沒有任何處分 的權利。 ? 受益權具有排他性,除同一順序受益人外, 其他人均無權分享或剝奪受益人的受益權。 即使被保險人的法定繼承人、債權人,亦無 權申請保險金。 57 九、受益人條款 ? 當以下情況出現時,受益人失去受益權: – 受益人先于被保險人死亡的; – 受益人被指定變更的; – 受益人放棄受益權的; – 受益人依法喪失受益權的。 ? 受益權的喪失 – 受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的,或者 故意殺害被保險人未遂的,喪失受益權。 58 十、保險金給付任選條款 ? 保險金的給付方式 1、一次性支付現金方式 2、利息收入方式 3、定期收入方式 ? 強調約定給付期限 4、定額收入方式 ? 強調約定給付金額 5、終身收入方式 ? 受益人用領取的保險金投保一份終身年金保險。 59 十一、條款 ? 《保險法》65條:“以死亡為給付保險 金條件的合同,被保險人的,除本 條第二款規定外,保險人不承擔給付保 險金的責任,但對投保人已支付的保險 費,保險人應按照保險單退還其現金價 值。” ? “以死亡為給付保險金條件的合同,自 成立之日起滿二年后,如果被保險人自 殺的,保險人可以按照合同給付保險 金。” 60 十一、條款 ? 將作為責任免除條款,主要是為了避免 蓄意者通過保險方式謀取保險金,防止 道德危險的發生。 ? 但是, – 畢竟是死亡的一種,保險公司用以計算保險 費的死亡率中包括了各種死亡因素,其中也包括 。 – 領取死亡保險金的是受益人,完全免除保險人的 責任,會給受益人的生活帶來很大的困難。 61 十一、條款 ? 而且, – 大多是一時沖動產生的,很少有人在 投保時就計劃好2年之后。即使當初有 這種想法,2年之后思想往往也會發生變化。 ? 所以,為達成一種平衡,條款規定 了一個“二年”的期限。 62 十二、完整合同條款 ? 該條款規定,人壽保險單和作為附件的 投保單等構成保險雙方的完整合同。 63 第四章第四節 回顧 一、不可爭條款 二、年齡誤告條款 三、寬限期條款 四、中止復效條款 五、不喪失現金價值條款 六、保單條款 64 第四章第四節 回顧 七、自動墊繳保費條款 八、紅利任選條款 九、受益人條款 十、保險金給付任選條款 十一、條款 十二、完整合同條款 65 第四章人身保險 復習題 1、人身保險合同的特點有哪些? 2、什么是定期壽險? 3、年金保險有哪些特點? 4、創新壽險“新”在哪些方面? 5、意外傷害保險的“責任期限條款”通常是怎 么規定的? 6、健康保險的“費用共擔條款”通常有哪幾種? 7、請說明受益權的主要特點。 8、 “條款”的主要內容是什么?為什么這 樣規定? 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